รู้ไหม? ไม่จ่ายประกันชีวิตกี่เดือนถึงขาดสิทธิ์คุ้มครอง

ประกันชีวิต ถือเป็นการลงทุนกับอนาคตเพื่อให้มั่นใจได้ว่า ในเวลาที่ผู้ทำประกันจากไปแล้ว ผู้รับผลประโยชน์จะไม่ขาดสภาพคล่องทางการเงิน แต่ถ้าปัจจุบัน ผู้ทำประกันเกิดขาดสภาพคล่องเอง คำถามที่ตามมาก็จะมีตั้งแต่ ถ้าเกิดขาดส่งประกันชีวิตขึ้นมาจะส่งผลต่อกรมธรรม์หรือเปล่า ไม่จ่ายประกันชีวิตกี่เดือนถึงขาดสิทธิ์คุ้มครอง และสามารถวางแผนการเงินอย่างไรให้ส่งประกันชีวิตได้ต่อเนื่อง เรามาไขข้อสงสัยทั้งหมดผ่านบทความนี้กัน

คนมีประกันต้องรู้ แบบไหนเรียกว่าขาดส่งประกัน (ชีวิต)?

การขาดส่งประกันชีวิตคืออะไร?

การขาดส่งประกันชีวิต คือ การที่ผู้ทำประกันไม่ได้จ่ายค่ากรมธรรม์ตามระยะเวลาที่กำหนด ทำให้ความคุ้มครองที่มีอยู่อาจไม่ต่อเนื่องหรือสิ้นสุดลง แม้จะไม่ได้แจ้งยกเลิกก็ตาม แต่บริษัทประกันก็มีทางเลือกเพื่อยืดหยุ่นให้กรมธรรม์คุ้มครองต่อได้ เช่น

• ระยะเวลาผ่อนผันค่าเบี้ย
• แจ้งขอเปลี่ยนงวดการชำระ
• ปรับลดความคุ้มครอง
• เปลี่ยนแผนกรมธรรม์

การขาดส่งประกันชีวิตนั้นต่างจากการเวนคืนประกันตรงที่

• การขาดส่งเป็นการทำผิดข้อตกลงของกรมธรรม์ ส่งผลให้ข้อตกลงเป็นโมฆะและไม่ได้รับการชดเชย
• ส่วนการเวนคืนเป็นการแจ้งขอยุติกรมธรรม์ด้วยตัวเอง ทำให้ความคุ้มครองสิ้นสุดลงและอาจได้รับเงินบางส่วนคืน

Grace Period คืออะไร?

Grace Period หรือ ระยะเวลาผ่อนผัน คือ ช่วงเวลาที่สามารถชำระค่าประกันหลังวันครบกำหนดได้
โดยไม่ถือว่าขาดประกันและไม่มีผลต่อการคุ้มครอง ซึ่งโดยทั่วไปแล้ว Grace Period คือ 31 วัน (อาจมากกว่าหรือน้อยกว่านั้น ขึ้นอยู่กับบริษัทประกัน)

เช่น หากครบกำหนดชำระเบี้ยในวันที่ 1 สิงหาคม 2568 แต่ไม่ได้จ่าย ก็สามารถชำระได้จนถึงวันที่ 1 กันยายน 2568 โดยที่ไม่เสียการผลประโยชน์ใด ๆ

ไม่จ่ายประกันชีวิตกี่เดือน ถึงขาดประกัน?

หากไม่จ่ายเบี้ยประกันชีวิตในช่วงเวลาผ่อนผัน หรือ Grace Period ก็จะถือว่ากรมกรมธรรมสิ้นสุด หรือ ขาดประกันทันที โดยเราสามารถเช็ก Grace Period ของประกันชีวิตผ่านแอปพลิเคชัน เว็บไซต์ หรือ คอลเซ็นเตอร์ของบริษัทประกันก็ได้ โดยหากสถานะการชำระเงินของเราเกิน Grace Period แล้ว แต่ยังไม่เกินระยะเวลาการขอกลับคืนสถานะกรมธรรม์ (Reinstatement) ก็อาจสามารถทำเรื่องขอความคุ้มครองกลับคืนมาได้

ขาดส่งประกัน อยากขอกลับคืนสถานะกรมธรรม์ทำได้ไหม

เราสามารถกรอกเอกสารขอกลับคืนสถานะกรมธรรม์ (Reinstatement) และยื่นเรื่องเพื่อให้กรมธรรม์กลับมาคุ้มครองได้ แต่จะมีเงื่อนไขเพิ่มเติม เช่น

• ต้องยื่นเรื่องภายใน 6 เดือนถึง 2 ปี
• ต้องชำระดอกเบี้ยเพิ่มจากเงินที่ขาดส่ง
• ต้องตรวจสุขภาพใหม่

โดยเงื่อนไขเหล่านี้ขึ้นอยู่กับบริษัทประกันแต่ละบริษัท

ขาดส่งประกันชีวิต 3 เดือน ประกันขาดไหม?

หากไม่จ่ายประกันนานถึง 3 เดือน (หรือประมาณ 90 วัน) จะถือว่าประกันขาดทันที เนื่องจากเลยช่วงผ่อนผันที่บริษัทประกันอนุโลมให้ไปแล้ว ซึ่งเราอาจขอรื้อคืนสถานะกรมธรรม์ได้โดยต้องชำระเบี้ยที่ค้างและอาจต้องตรวจสุขภาพใหม่ตามเงื่อนไขของบริษัท หรือสำหรับประกันชีวิตประเภทที่มีเงินสะสม บริษัทอาจนำเงินก้อนนั้นมาใช้ต่ออายุกรมธรรม์ชั่วคราว อย่างไรก็ดี หากไม่แน่ใจว่าประกันยังคุ้มครองอยู่หรือไม่ ควรติดต่อบริษัทประกันโดยตรงเพื่อขอข้อมูลที่ชัดเจน

ถ้าไม่จ่ายประกันชีวิตหลายเดือนจนประกันขาด เสียผลประโยชน์ขนาดไหน

การขาดส่งประกันชีวิตที่เลยจาก Grace Period ไปแล้วส่งผลในหลาย ๆ ด้านด้วยกัน ทำให้เกิดความเสี่ยงและความสูญเสียที่เพิ่มขึ้น

1. ความคุ้มครองหายไปหรือลดลง
   หากผู้ทำประกันเกิดเสียชีวิตในช่วงที่ขาดความคุ้มครองจากประกันชีวิต ผู้รับผลประโยชน์จะ

   • ไม่ได้รับเงินชดเชยจากประกันดังกล่าว เนื่องจากไม่จ่ายประกันชีวิตหลายเดือนจนขาดความคุ้มครอง
   • หรืออาจได้รับเงินชดเชยที่ลดลง เพราะกรมธรรม์มีการปรับลดทุนประกันอัตโนมัติ

2. ไม่สามารถขอคืนเบี้ยประกันที่จ่ายไปแล้วได้
   หากไม่ได้ยื่นเรื่องเวนคืนประกันอย่างถูกกิจจะลักษณะ ผู้ทำประกันอาจไม่สามารถขอเบี้ยประกันคืนได้ หรืออาจถูกบริษัทประกันหักเงินไปชดเชยค่าเบี้ยที่ค้างชำระและดอกเบี้ยที่เกิดขึ้น

3. เงื่อนไขของกรมธรรม์ที่เปลี่ยนไป
   บริษัทประกันอาจปรับเงื่อนไขของกรมธรรม์โดยอัตโนมัติ เช่น

   • ดึงมูลค่าเวนคืนหรือเงินสะสมมาจ่ายค่ากรมธรรม์ที่ค้างชำระพร้อมบวกดอกเบี้ย โดยจะหักเงินไปเรื่อย ๆ จนกว่าจะไม่มีวงเงินเหลือให้หัก นั่นจึงเป็นการสิ้นสุดสัญญา
   • ปรับเปลี่ยนกรมธรรม์โดยการลดระยะเวลาคุ้มครอง หรือลดเงินเอาประกัน

ส่งประกันชีวิตไม่ไหว ทำอย่างไร

หากผู้ทำประกันขาดสภาพคล่องในปัจจุบัน แต่ไม่อยากเสียความคุ้มครองจากกรมธรรม์ไป เราขอแนะนำวิธีที่ทำให้ประกันยังมีผลอยู่ แม้ว่าผลประโยชน์บางอย่างจะลดลงก็ตาม

1. ดึงมูลค่าเวนคืนหรือเงินสะสมมาจ่ายเบี้ย
   มูลค่าเวนคืน คือเงินที่ผู้ทำประกันสามารถได้คืนเมื่อแจ้งขอยุติกรมธรรม์ หากขาดส่งประกันชีวิต บริษัทประกันจะนำมูลค่าเวนคืนหรือเงินสะสมมาชำระแทนค่าเบี้ยได้อัตโนมัติในลักษณะการกู้ยืมและมีดอกเบี้ยเพิ่มเติม

2. ปรับงวดการชำระเงินหรือความคุ้มครอง
   เราสามารถแจ้งบริษัทประกันเพื่อปรับงวดการชำระเงิน จากรายปีเป็นรายครึ่งปีหรือ 3 เดือนได้ ทำให้ไม่ต้องจ่ายเบี้ยเป็นก้อนใหญ่ทีเดียว แต่จะแพงขึ้นในภาพรวม

   นอกจากนั้น เราสามารถลดจำนวนเงินเอาประกันเพื่อให้เบี้ยถูกลง หรือเปลี่ยนแบบกรมธรรม์เป็นแผนที่ถูกลงได้ แลกกับความคุ้มครองที่ลดลง

3. แจ้งเปลี่ยนเป็น “กรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ” หรือ “กรมธรรม์แบบขยายเวลา”
   หากผู้ทำประกันมีการชำระเบี้ยอย่างต่อเนื่องก่อนขาดส่งประกันชีวิตและไม่เคยผิดเงื่อนไขอื่น สามารถยื่นเรื่องกับบริษัทประกันเพื่อหยุดจ่ายเบี้ยประกันและเปลี่ยนกรมธรรม์เป็นสถานะดังนี้

• กรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ: ปรับลดเงินเอาประกันลง แต่ระยะเวลาคุ้มครองเท่าเดิม
• กรมธรรม์แบบขยายเวลา: ปรับลดระยะเวลาคุ้มครองลง แต่เงินเอาประกันเท่าเดิม

สร้างแผนการเงินที่ดี เพื่อส่งประกันชีวิตได้ต่อเนื่อง

แผนการเงินที่ดีจะช่วยให้เราไม่ต้องกังวลเรื่องการขาดส่งประกันชีวิต และมีเงินใช้อย่างเป็นระบบระเบียบในเรื่องอื่น โดยมีเทคนิคแนะนำ ดังนี้

เลือกแผนประกันชีวิตที่ส่งไหว

สิ่งที่สามารถนำมาพิจารณาในการเลือกแผนประกันที่เหมาะกับเราได้นั้นมีหลายปัจจัยด้วยกัน โดยอาจเลือกแผนที่ราคาไม่สูงมาก จ่ายได้ต่อเนื่อง และครอบคลุมในส่วนที่ต้องการ เช่น

• จำนวนเงินชดเชยครอบคลุมหรือแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่ายของผู้รับผลประโยชน์ได้
• ดูที่ความคุ้มครองมากกว่าผลตอบแทน
• ครอบคลุมความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นจากสุขภาพหรืออาชีพของตัวเอง
• เบี้ยประกันสอดคล้องกับรายได้และสภาพคล่อง
• อาจเลือกประกันที่มีการชดเชยรายได้หรือขยายความคุ้มครองได้ในอนาคต

ตัวช่วยเก็บเงินสำหรับเบี้ยรายปี/รายเดือน สำหรับค่าเบี้ยประกันชีวิต

เพื่อให้มีเงินจ่ายเบี้ยในทุกงวด ไม่ต้องขาดส่งประกันชีวิตและขาดความคุ้มครอง เรามีวิธีสำรองค่าประกันง่าย ๆ โดยใช้สุดยอดตัวช่วยด้านการออมอย่างแอป MAKE by KBank มาร่วมด้วย ตามขั้นตอนดังต่อไปนี้

• ในกรณีจ่ายเบี้ยประกันรายปี เอาค่าเบี้ยประกันที่ต้องจ่ายมาหารด้วย 12 เพื่อหาจำนวนเงินที่ต้องสะสมต่อเดือน เช่น ถ้าเบี้ยประกัน 60,000 บาท ก็ต้องเตรียมเงิน 60,000/12 = 5,000 บาทต่อเดือน

  สำหรับคนที่จ่ายเบี้ยประกันงวดครึ่งปี ให้นำ 6 มาหารแทน 12 ส่วนงวด 3 เดือน ให้นำ 3 มาหารแทน

• ใช้แอป MAKE by KBank และสร้าง Cloud Pocket (กระเป๋่า์ย่อยเพื่อวัตถุประสงค์ต่าง ๆ) ไว้สำหรับสะสมค่าเบี้ยประกันโดยเฉพาะ เพื่อแยกเงินก้อนนี้ออกจากเงินสำหรับใช้ในเรื่องอื่น ๆ

  โดยที่ Cloud Pocket สามารถกำหนดจำนวนเงินเป้าหมายได้ รวมถึงแสดงเงินสะสมที่มีอยู่ตอนนี้

• เมื่อเงินเดือนออก ให้แบ่งเงินตามที่คำนวณได้มาไว้ใน่ Cloud Pocket สำหรับสะสมค่าเบี้ยประกันโดยเฉพาะ และหลีกเลี่ยงการใช้เงินก้อนนี้ เพื่อลดความเสี่ยงที่จะขาดส่งประกันชีวิต

เคล็ด(ไม่)ลับ วางแผนการเงินไม่ให้ขาดจ่ายประกัน

การขาดส่งประกันชีวิตบางครั้งอาจมาจากการลืมจ่าย ในแอป MAKE by KBank มีฟังก์ชัน ตั้งรายการ To Do List แบบรายเดือนหนือรายครั้ง เพื่อเตือนชำระเบี้ยได้อย่างทันเวลา หรือเพื่อให้ไม่ลืมออมเงินมาใช้สำหรับจ่ายหนี้

นอกจากช่วยบริหารเบี้ยประกันแล้ว MAKE by KBank ยังให้คุณสามารถเลือกและสมัครประกันชีวิตได้โดยตรงผ่านแอป กับประกันชีวิตและสุขภาพ D Health Easy Care ที่ตอบโจทย์วัยทำงานมาก ๆ

• คุ้มครองครอบคลุมโรคระบาด โรคร้ายแรง รวมโรคอุบัติใหม่ และอุบัติเหตุ
• ไม่จำกัดวงเงินค่าห้อง ค่ารักษา/ปี คุ้มครองสูงสุด 700,000 บาท/ครั้ง นอนห้องเดี่ยวมาตรฐานได้ทุกโรงพยาบาล
• รับเงินก้อนเพิ่ม เมื่อตรวจเจอมะเร็งทุกระยะ ทั้งระยะเริ่มต้น-ลุกลาม
• คุ้มครองครบทั้ง IPD และ OPD
• มีเงินชดเชยรายได้ รักษาได้ทุกโรงพยาบาล
• สมัครง่ายผ่านออนไลน์ ไม่ต้องตรวจสุขภาพ
• เบี้ยประกันเริ่มต้นที่ 1,298 บาท/เดือน

**เงื่อนไขเป็นไปตามที่ธนาคารกำหนด
***ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจในรายละเอียดความคุ้มครองและเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง

รับประกันชีวิตโดย บมจ. เมืองไทยประกันชีวิต
บมจ. ธนาคารกสิกรไทยในฐานะนายหน้านิติบุคคล ใบอนุญาตเลขที่ ช00024/2546 รับประกันชีวิตโดย บมจ. เมืองไทยประกันชีวิต
เบี้ยประกันภัย สามารถนำไปใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้ ทั้งนี้หลักเกณฑ์เป็นไปตามที่กรมสรรพากรกำหนด