ผ่อนรถไม่ไหว คืนได้ไหม ทำยังไงให้เสียเครดิตน้อยที่สุด?

เมื่อผ่อนรถไม่ไหว เราสามารถคืนรถยนต์ให้กับบริษัทไฟแนนซ์ได้ เพื่อรักษาสภาพคล่องและจัดการภาระหนี้ให้เรียบร้อยที่สุด แต่เชื่อว่าหลาย ๆ คนคงสงสัยเหมือนกันว่า ถ้าผ่อนรถไม่ไหวจริง ๆ การคืนรถจะทำให้เสียเครดิตไหม

ในบทความนี้ เราลองมาดูว่าถ้าผ่อนรถไม่ไหวจะต้องทำอย่างไร ต้องคืนรถแบบไหนให้กระทบต่อเครดิตของเราน้อยที่สุด

ผ่อนรถไม่ไหว เกิดจากสาเหตุอะไร?

สาเหตุของการผ่อนรถยนต์ไม่ไหวเกิดขึ้นจากการซื้อรถเกินกำลัง และการวางแผนทางโดยไม่ได้พิจารณาความเสี่ยง อีกทั้งยังมีปัจจัยอย่างสภาวะเศรษฐกิจที่กดดัน การจ้างงานที่ไม่มั่นคง และปัญหาหนี้ในครัวเรือนที่สูงขึ้น ในปัจจุบัน ปัญหาไม่มีเงินผ่อนรถจะกลายเป็นสิ่งที่พบได้บ่อยขึ้นในไทย โดยข้อมูลของศูนย์วิจัยกสิกรไทย (K-Research) พบว่า หนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPL) หรือ ‘หนี้เสีย’ ในสินเชื่อรถยนต์มีแนวโน้มสูงขึ้นอย่างน่ากังวล

ผ่อนรถไม่ไหว เกิดอะไรขึ้น?

การผ่อนรถไม่ไหวจะทำให้รถถูกยึดโดยไฟแนนซ์ (Repossessed) ซึ่งจะเกิดขึ้นในกรณีที่ผู้เช่าซื้อไม่ได้ชำระค่างวดติดต่อกัน 3 เดือนขึ้นไป หรือตามเงื่อนไขที่บริษัทไฟแนนซ์กำหนด โดยบริษัทไฟแนนซ์จะมีสิทธิ์ตามกฎหมายที่จะเข้ามายึดรถเพื่อนำไปขายทอดตลาด ซึ่งจะส่งผลเสียต่อเครดิตการเงินของผู้เช่าซื้อ

แต่หากผู้เช่าซื้อรู้ว่าจะผ่อนรถต่อไม่ไหว สามารถเลือกคืนรถโดยสมัครใจ (Voluntary Surrender) ได้ ซึ่งจะช่วยหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายด้านกฎหมายและค่าปรับจากการบังคับยึด ตลอดจนช่วยทำให้ผู้เช่าซื้อมีโอกาสเจรจาปิดหนี้ได้ง่ายขึ้นด้วย

รู้หรือไม่? คืนรถ ไม่เท่ากับ ปิดหนี้

การคืนรถไม่เท่ากับการยกเลิกหนี้ทั้งหมด แต่จะเป็นการ “สิ้นสุดสัญญาเช่าซื้อก่อนครบกำหนด” โดยในทางกฎหมายแล้ว หากผู้ผ่อนรถไม่ไหวและตัดสินใจคืนรถ บริษัทไฟแนนซ์จะนำรถยนต์ไปขายทอดตลาดเพื่อนำเงินมาปิดหนี้รถยนต์ แต่หากราคาขายยังไม่ครอบคลุมหนี้ที่เหลืออยู่ ผู้กู้ก็ยังต้องรับผิดชอบหนี้ส่วนที่เหลืออยู่นั่นเอง

ผ่อนรถไม่ไหว อยากคืนรถ เสียเครดิตไหม?

ทั้งการคืนรถยนต์ด้วยตนเองหรือถูกไฟแนนซ์ยึดรถล้วนมีผลต่อเครดิตทางการเงินของผู้กู้โดยตรง เนื่องจากข้อมูลการคืนรถยนต์จะถูกบันทึกไว้ในประวัติเครดิตบูโร ซึ่งเป็นฐานข้อมูลที่สถาบันการเงินใช้ในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อและธุรกรรมทางการเงินต่าง ๆ ในอนาคต

โดยหากหลังจากขายทอดตลาดแล้วยังมีหนี้ค้างชำระอยู่ และผู้กู้ยังไม่ได้ชำระให้เรียบร้อย ก็จะส่งผลให้สถานะบัญชีของผู้กู้เป็น "หนี้ค้างชำระ" ในเครดิตบูโร แต่ในทางกลับกัน หากการขายรถทอดตลาดเพียงพอที่จะปิดหนี้ทั้งหมดได้โดยไม่มีหนี้ค้างเหลืออยู่ ผู้กู้ก็จะไม่เสียประวัติเครดิต

ด้วยเหตุนี้ หากเริ่มสังเกตเห็นว่าสภาพคล่องทางการเงินในปัจจุบันไม่สามารถรองรับการผ่อนรถยนต์ได้ แนะนำให้เจรจา หรือ ปรึกษาหาทางออกกับไฟแนนซ์ตั้งแต่เนิ่น ๆ ก่อนที่จะเริ่มค้างชำระค่างวด หรือ รอจนกว่าจะโดนยึดรถ ทั้งนี้เพื่อลดความเสี่ยงที่เครดิตทางการเงินจะเสียนั่นเอง

การคืนรถจะส่งผลต่อธุรกรรมทางการเงินในอนาคตหรือไม่?

จริงอยู่ที่การคืนรถยนต์จะส่งผลต่อเครดิตทางการเงิน แต่หากผู้กู้สามารถจ่ายหนี้ค้างชำระกับไฟแนนซ์หลังคืนรถยนต์ได้ครบ หรือ มีการส่งค่างวดอย่างสม่ำเสมอ ผู้กู้ก็สามารถเจรจากับสถาบันทางการเงินเพื่อรับทราบเงื่อนไขและปรึกษาเรื่องการทำธุรกรรมทางการเงินในอนาคตได้

อย่างไรก็ดี หากมีประวัติเสียจากการคืนรถ มีหนี้ค้างชำระ หรือปล่อยให้รถยนต์ถูกยึด ก็อาจจะมีผลต่อการทำธุรกรรมทางในอนาคต เช่น การกู้ซื้อบ้าน ทำบัตรเครดิต หรือขอสินเชื่ออื่น ๆ โดยอาจถูกปฏิเสธคำขอทำธุรกรรมทางการเงิน ได้รับวงเงินที่ต่ำกว่าปกติ หรือต้องเสียดอกเบี้ยในอัตราที่สูงขึ้น

5 วิธีคืนรถยนต์อย่างถูกต้อง ไม่ทิ้งปัญหา กระทบเครดิตน้อยที่สุด

1. ติดต่อฝ่ายสินเชื่อของบริษัทไฟแนนซ์

หากผ่อนรถไม่ไหวแน่ ๆ และต้องการคืนรถ ขั้นตอนแรก คือ ติดต่อบริษัทไฟแนนซ์ เพื่อแจ้งความประสงค์ในการคืนรถ อย่ารอจนถูกทวงหนี้ หรือ ค้างชำระ เพราะจะส่งผลต่อเครดิตทางการเงินในอนาคต

2. ขอประเมินยอดหนี้คงค้างและราคาขายทอดตลาด

สอบถามบริษัทไฟแนนซ์ถึงยอดหนี้คงค้างทั้งหมดและประมาณการราคาขายรถทอดตลาด เพื่อให้สามารถประเมินได้ว่าจะมีหนี้ส่วนต่างเหลืออยู่เท่าไหร่หลังจากการขาย เพื่อจะได้วางแผนการชำระหนี้ที่มีประสิทธิภาพในอนาคต

3. ทำเอกสารยืนยันการคืนรถและตรวจสอบยอดหนี้ส่วนต่าง

เมื่อตกลงที่จะคืนรถแล้ว อย่าลืมทำเอกสารลายลักษณ์อักษรที่ระบุถึงการคืนรถโดยสมัครใจ และตรวจสอบยอดหนี้ส่วนต่างที่ต้องชำระหลังจากการขายทอดตลาดอย่างละเอียด

4. นำรถเข้าประเมินและส่งมอบคืน

หลังจากที่ดำเนินการทางเอกสารครบถ้วนแล้ว ให้นำรถไปให้ไฟแนนซ์ตรวจสอบสภาพตามที่กำหนดในสัญญาและทำการส่งมอบรถคืนอย่างเป็นทางการ

5. ตรวจสอบประวัติการชำระหลังคืนรถ

เมื่อรถถูกนำไปขายทอดตลาดเรียบร้อยแล้ว ให้ติดตามผลกับบริษัทไฟแนนซ์และนำเงินส่วนต่างที่ต้องชำระไปปิดบัญชีให้เรียบร้อย และควรตรวจสอบเครดิตบูโรของตนเองเพื่อยืนยันว่าไม่มีหนี้คงค้างหลงเหลืออยู่จริง เพื่อเป็นการรักษาเครดิตทางการเงินของตัวเองไว้

ผ่อนรถไม่ไหว แต่ไม่อยากคืนรถ ทำอย่างไร?

ปรึกษากับบริษัทไฟแนนซ์หรือสถาบันทางการเงิน

หากรู้สึกว่าผ่อนรถไม่ไหว แต่ยังไม่สามารถคืนรถได้ ผู้กู้สามารถปรึกษากับบริษัทไฟแนนซ์หรือสถาบันทางการเงินเพื่อขอปรับหนี้ให้เหมาะสมกับสถานการณ์ของผู้กู้ให้มากขึ้นได้ เช่น

• ขอปรับโครงสร้างหนี้ โดยการขอลดค่างวด ยืดระยะเวลาผ่อน หรือพักชำระหนี้ชั่วคราว
• ขอรีไฟแนนซ์ หรือ ย้ายสินเชื่อไปยังสถาบันการเงินที่ให้ดอกเบี้ยต่ำกว่าและมีค่างวดที่เหมาะสมกับรายได้
• หาผู้รับโอนผ่อนต่อ ในกรณีที่ไม่ต้องการใช้รถแล้ว ผู้กู้สามารถหาผู้ซื้อมารับช่วงต่อได้ แต่ต้องได้รับความเห็นชอบจากไฟแนนซ์ด้วย เพราะหากขาย หรือ โอนรถยนต์ต่อโดยไม่แจ้งกับไฟแนนซ์ อาจมีความผิดทางอาญาฐานยักยอกทรัพย์ได้

ปรับแผนทางการเงินใหม่

แนะนำให้เริ่มจากทบทวนรายรับรายจ่ายในแต่ละเดือนอย่างละเอียด แล้วประเมินว่า ตัวเรายังสามารถผ่อนต่อหรือไม่ ผ่อนต่อได้กี่เดือน

• บันทึกรายรับรายจ่าย เพื่อให้เห็นชัดว่าเงินหมดไปกับอะไร และจะได้รู้ว่ามีส่วนไหนสามารถปรับลดได้
• จัดลำดับความสำคัญของค่าใช้จ่าย และแยกงบสำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็น (เช่น ค่าอาหาร ค่าเดินทาง ค่าที่พัก) ออกจากค่าใช้จ่ายฟุ่มเฟือย
• ประเมินศักยภาพการผ่อนรถ ว่าเรายังผ่อนไหวอยู่หรือไม่ และถ้าผ่อนได้ จะผ่อนต่อได้นานกี่เดือนโดยไม่กระทบค่าใช้จ่ายหลักอื่น ๆ
• หารายได้เสริมเพิ่มสภาพคล่อง เช่น รับงานฟรีแลนซ์ ขายของออนไลน์ หรือทำงานพาร์ทไทม์ เพื่อเพิ่มเงินก้อนมาช่วยผ่อนรถ

โดยนอกจากปรับแผนการเงินแล้ว อย่าลืมว่าการเจรจากับไฟแนนซ์เพื่อปรับโครงสร้างหนี้ไม่ใช่เรื่องน่าอาย แต่เป็นวิธีที่ช่วยให้เราจัดการภาระได้ดีขึ้น ผ่อนสบายขึ้น และยังรักษาเครดิตทางการเงินไว้ได้ด้วย

แม้ว่าวันนี้จะตกอยู่ในสถานการณ์ผ่อนรถยนต์ไม่ไหว แต่สิ่งสำคัญคือการรู้สถานะการเงินของตัวเอง และเริ่มปรับแผนใหม่ โดยแอป MAKE by KBank สามารถช่วยทำให้เรื่องนี้ง่ายขึ้นได้ ด้วยฟีเจอร์ Cloud Pocket ที่แบ่งเงินออกเป็นกระเป๋าย่อย ให้คุณแยกค่าผ่อนรถจากเงินออมและค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันได้สะดวกและเป็นระบบมากยิ่งขึ้น

วางแผนการเงินและจัดสรรค่าใช้จ่ายอย่างฉลาดตั้งแต่วันนี้ ดาวน์โหลด MAKE by KBank ได้ที่ App Store และ Google Play Store